Потребительские кредиты

ИНФОРМАЦИЯ О ПРИНЯТИИ РЕШЕНИЯ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ КРЕДИТА

Кредитная заявка клиента удовлетворяется, если:

• Клиент предоставил достоверные и полноценные документы;
• У клиента положительная или нейтральная кредитная история;
• У клиента есть стабильный источник дохода;
• Предлагаемый клиентом предмет залога соответствует критериям, приемлемым для организации.

Кредитная заявка клиента отклоняется, если:

• Клиентом не были представлены документы, необходимые для получения кредита;
• В результате запроса в Кредитный регистр ЦБ РА и/или в кредитное бюро АКРА выясняется, что у клиента (а также у созаемщиков, поручителей, при их наличии, и совместно проживающих членов семьи) отрицательная кредитная история. Кредитная история считается отрицательной, если клиент имел или имеет кредитные обязательства, которые обслуживались с задержками или были классифицированы в соответствии с совместным порядком Центрального банка РА и Министерства финансов и экономики РА «О классификации кредитов и дебиторских задолженностей и формировании резервов возможных потерь действующих в РА банков»;
• В результате оценки платежеспособности выясняется, что клиент неплатежеспособен;
• В результате оценки предлагаемого в залог имущества выясняется, что оно неприемлемо в качестве залога для организации;
• Клиентом была предоставлена недостоверная информация;
• Кредитная заявка была одобрена, однако клиент в течение 15 дней, следующих за днем одобрения, не явился или не представил необходимые документы;
• В процессе кредитования стали известны такие сведения о клиенте, которые ставят под сомнение его платежеспособность.

СУТЬ И ВАЖНОСТЬ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Кредитная история показывает, как вы выполняли и продолжаете выполнять все свои финансовые обязательства.

Кредитная история содержит следующую информацию:

• Полученные вами кредиты, их количество и сумма, вид и сроки каждого кредита;
• Исполнение вытекающих из кредита погашений (например, своевременно ли вы выплачивали проценты и основную сумму долга или нет);
• Предоставленные вами другим лицам поручительства, наличие просроченных кредитов, а также установленные за них пени и штрафы;
• Неоплаченные или просроченные коммунальные платежи;
• Средний размер полученной вами заработной платы за последние шесть месяцев. (Кстати, вы можете быстро и бесплатно рассчитать чистый остаток вашей зарплаты или наоборот).

Кредитная история не содержит информацию личного характера, например:

• Вашу этническую принадлежность,
• Политические взгляды и членство в иных объединениях,
• Предпочтения, социальное положение, религиозные взгляды,
• Данные, касающиеся вашего здоровья.

В вашу кредитную историю включаются данные только за последние 5 лет с момента запроса. Если запрос о вашей кредитной истории делается в августе 2024 года, то в ней будет отражена информация, начиная с августа 2019 года.

Кредитная история важна потому, что при обращении за кредитом банк или кредитная организация перед принятием решения о выдаче кредита оценивают, насколько ответственно вы подходите к роли заемщика.

Согласно законодательству РА, АКРА не может публиковать какие-либо данные о субъекте данных без согласия последнего (за исключением специальных случаев, предусмотренных законом). Запрос кредитного отчета может быть выполнен только при письменном согласии данного субъекта. Письменное согласие может быть как отдельным документом, так и включенным в текст кредитного заявления или договора банка/кредитной организации.

Согласие на запрос кредитного отчета в ЗАО «Гладзор УКО» представляет собой отдельный документ по форме, представленной ниже:

Согласие (физическое лицо)

Согласие (юридическое лицо)

Подробнее: www.acra.am, www.abcfinance.am

СУТЬ И ВАЖНОСТЬ КРЕДИТНОГО СКОРА

В целях предоставления кредита банки и кредитные организации рассматривают ваш кредитный СКОР.

СКОР — это ваша оценка как заемщика, которая показывает, насколько вы дисциплинированный заемщик. СКОР формируется на основе кредитной истории, поэтому, если у вас не было кредитов в прошлом, оценки СКОР у вас также нет.

Цель кредитного СКОРа одна – помочь кредиторам (банкам, кредитным организациям) понять, насколько рискованно предоставлять вам кредит. Высокий СКОР свидетельствует о низком риске, и наоборот. Поэтому высокий СКОР может помочь вам как в вопросе получения или неполучения кредита, так и повлиять на размер номинальной процентной ставки.

В настоящее время в Армении применяются 3 вида СКОРа. Кредитное бюро АКРА рассчитывает СКОРы АКРА и ФАЙКО, а банки и кредитные организации пользуются ими либо применяют собственную систему скоринга.

В качестве скоринговой оценки клиента ЗАО «Гладзор УКО» применяет собственную скоринговую оценку, в основе которой лежат нижеперечисленные факторы:

Подробнее: www.abcfinance.am, www.acra.am

ВЛИЯНИЕ КРЕДИТНОГО ЗАПРОСА НА СКОРИНГОВУЮ ОЦЕНКУ

В зависимости от вида кредитного запроса он может повлиять на виды скора, применяемые кредитным бюро АКРА (СКОР АКРА и СКОР ФАЙКО), а также на собственные скоринговые оценки, применяемые финансовыми организациями.

Подробности о целях запросов и их влиянии на кредитную скоринговую оценку представлены в таблице ниже:

Каждый раз при осуществлении кредитного запроса в отношении потребителя, если этот запрос повлияет на кредитную скоринговую оценку (ФАЙКО, АКРА или собственный скор), ЗАО «Гладзор УКО» сообщает об этом потребителю не позднее 2 рабочих дней после осуществления запроса, указывая дату запроса, цель (например, предоставление нового кредита, увеличение суммы кредита) и вид (кредитная история или скор), а также информацию или ссылку на соответствующую страницу интернет-сайта(ов), содержащего(их) информацию о кредитной истории/кредитном скоре.

ЗАО «Гладзор УКО» сообщает вышеуказанную информацию потребителю бесплатно, посредством электронного сообщения. В случае невозможности направить эту информацию электронным сообщением при осуществлении запросов, влияющих на кредитный скор потребителя (когда у потребителя нет адреса электронной почты), ЗАО «Гладзор УКО» уведомляет потребителя иными доступными способами (например, посредством SMS-сообщения, личного вручения или почтовой доставки).

Подробнее: www.acra.am, www.abcfinance.am

УЛУЧШЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ И СКОРА

Как улучшить кредитную историю

Если вы уже сформировали «плохую» кредитную историю, то недостаточно просто «сидеть и ждать», пока пройдут 5 лет и ваша кредитная история «очистится». В течение всего этого времени необходимо:

• Исключить даже однодневные просрочки в исполнении обязательств по текущим кредитам,
• Полностью погасить ранее образовавшиеся просроченные кредитные платежи,
• Избегать в будущем выступления поручителем за ненадёжных лиц.

Как повысить оценку СКОР

Чтобы повысить оценку СКОР, необходимо прежде всего устранить основные причины её снижения. В частности, при первой же возможности нужно быстро погасить действующие просроченные обязательства, а также:

• Облегчить кредитную нагрузку, частично или полностью погасив действующие кредиты,
• Производить погашения в соответствии с установленным графиком, исключая просрочки и демонстрируя пунктуальное поведение,
• Сократить выданные поручительства, уменьшив их количество и сумму, а при наличии – обеспечив в этой части полное погашение просроченных обязательств.

Подробнее: www.abcfinance.am, www.acra.am

ДЕЙСТВИЯ ПО ИЗМЕНЕНИЮ ОШИБОЧНОЙ ИЛИ НЕПОЛНОЙ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Если в кредитной истории клиента имеются ошибочные или неполные данные, то с целью разъяснения и исправления, в соответствии с положениями статьи 20 Закона РА «Об обороте кредитной информации и деятельности кредитных бюро», клиент может уведомить об этом кредитное бюро (ЗАО «АКРА Кредит Репортинг») или обратиться непосредственно в финансовые организации, предоставившие информацию. Уведомление может быть осуществлено путём представления соответствующего письменного заявления в кредитное бюро либо в электронном виде – онлайн из личного кабинета «Мой АКРА».

Процесс принятия и рассмотрения жалоб клиентов на кредитные отчёты, предоставленные кредитным бюро, определяется «Процедурой разрешения споров» ЗАО «АКРА Кредит Репортинг».

Подробнее: www.acra.am, www.abcfinance.am

ПОРЯДОК РАСЧЁТА ПРОЦЕНТОВ

Процентная ставка применяется к фактическому остатку кредита, исходя из расчёта 365 дней в году.

ВНИМАНИЕ: ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТУ РАССЧИТЫВАЮТСЯ НА ОСНОВЕ НОМИНАЛЬНОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ. А ГОДОВАЯ ФАКТИЧЕСКАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ПОКАЗЫВАЕТ, НАСКОЛЬКО ДОРОГО ОБОЙДЁТСЯ ВАМ КРЕДИТ ПРИ УПЛАТЕ ПРОЦЕНТОВ И ИНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В УСТАНОВЛЕННЫЕ СРОКИ И В УСТАНОВЛЕННЫХ РАЗМЕРАХ. ПОРЯДОК РАСЧЁТА ГОДОВОЙ ФАКТИЧЕСКОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ ВЫ МОЖЕТЕ НАЙТИ НИЖЕ.

Погашение кредита осуществляется:

Наличным способом:

Непосредственно в кассе кредитной организации (адрес: г. Ереван, ул. Чаренца 1б, № 42),

Безналичным способом:

1. Счета ОАО «Ардшинбанк» – драм РА 2474602514470000, доллар США 2474602514470010,
2. Счета ЗАО «АйДи Банк» – драм РА 11817068806300, доллар США 11817068806301,
3. Счета ЗАО «Арцахбанк» – драм РА 22325000913900, доллар США 22325000913902,
4. Счета ЗАО «Амио банк» – драм РА 11500583623036, доллар США 11500993230832,
5. Через терминалы Telcell и электронный кошелёк Telcell Wallet, выбрав из списка кредитных организаций ЗАО «Гладзор УКО» и введя кредитный код, указанный на первой странице вашего кредитного договора.

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ВЫПИСОК

ЗАО «Гладзор УКО» 16-го числа каждого месяца бесплатно, посредством электронной связи (e-mail), представляет потребителям письменную информацию об обязательствах потребителя, вытекающих из кредитного договора, об основаниях их возникновения и о погашениях – в соответствии с условиями Регламента 8/05.